信心从何而来｜数据精准“画像” 跑出企业融资的“常州速度”

把营造一流营商环境作为稳增长稳预期、推动高质量发展的先手棋，以营商环境的确定性应对变化变局和各种不确定性，常州从提升政策环境、市场环境、政务环境、法制环境、人文环境“5个维度”，久久为功、精雕细刻。即日起，常州市优化营商环境工作领导小组办公室联合“常州发布”推出“信心从何而来”专栏，从市场主体的获得感和体验感看常州营商环境。

融资难、融资贵是不少中小微企业发展过程中面临的一道难题。在常州，市发改委联合多部门构建信用信息共享机制，正打通金融活水流向实体经济“最后一公里”，“常州经验”也被国家发展改革委在全国宣传推广。

这几天，江苏名仁农业发展有限公司负责人顾卫明正忙着四处跑产地预定产品，全力备战金秋销售“黄金期”。尽管企业上半年销售同比有所下滑，但顾卫明对实现全年增长目标依然保持着信心。“随着消费市场的逐步复苏，我们的订单也开始回暖。”

信心也同样来自底气。“受疫情影响，我们的现金流也比较紧张，新增库存加新增采购的资金，我们压力确实很大，但江南农村商业银行提供的‘常农贷’产品解了我们的后顾之忧。”免担保抵押、利率低、仅用五天就完成了300万元的授信审批和放款，这出乎了顾卫明的意料。

“无抵押、轻资产”一直是部分中小微企业融资难的瓶颈。近年来，我市以信用大数据为支撑，推出“常信贷”“常农贷”“常个贷”“常绿贷”等“常系列”普惠金融产品。

“以前银行需要企业主准备的贷款材料特别复杂，包括公司的营业执照、法人代表身份证、客户订单合同、财务报表、资产证明，甚至还要水电缴费凭证等。”常州企业征信服务有限公司总经理钱俊介绍，现在银行前期可以通过常州地方征信平台了解企业的相关信息。

“我们通过建立常州地方征信平台，整合归集人民银行、市场监管局、税务局、法院等21个部门的公共信息，形成信用信息数据库。目前，数据总量达3.63亿条，在全市范围内获得企业采集授权超过12.5万户。”市地方金融监管局副局长赵苏洪介绍，在传统信贷业务中，为了及时了解小微企业经营状况的变化，金融机构往往通过查验“三表”（资产负债表、利润表、现金流量表）来控制中小微企业的贷款风险，消耗了信贷人员大量的精力和时间。“现在，信用信息数据库运用云计算、区块链、模型算法等技术，形成符合不同市场主体的授信评分模型，涵盖经营效益、偿债能力、发展潜力、经营能力、规模目标、信誉状况、市场竞争力、管理水平8个类别，共计25个数据维度，并实现了每日动态更新。”

“动动手指就成功申请到了200万元的贷款额度。”回想起今年5月份的这次贷款，常州金属集团塑料有限公司负责人黄建平记忆犹新，“当时为了引进新技术和购买原材料，我们通过‘我的常州’APP快贷通平台申请了邮储银行常州市分行的‘常信贷’，没想到竟然是常州首笔线上数字人民币贷款。”

“大数据为我们刻画出企业清晰的画像，既加大了银行信贷投放的精度和力度，也大大节省了客户的时间成本。”邮储银行常州市分行党委书记、行长陈军介绍，邮储银行与常州征信开展合作建模，依托信用大数据精准发力，该产品自去年8月末推出以来，不到一年的时间内，共有394家企业在线申请，银行已累计为77家企业发放信用贷款1.29亿元。

贷款不出户，指尖高效办。“常系列”产品已布设在“我的常州”APP、“常州政企通”微信公众号和常州企业征信公司官网等多平台渠道，企业贷款申请、审批、签约、支用、还款等业务，实现全流程网络化、自主化操作，企业融资需求一触即达、高效响应、精准对接。

目前，全市共有9284户小微企业通过“常信贷”成功获得124.1亿元贷款。

“常农贷”累计支持1125户涉农企业获得贷款余额32.73亿元。

为不断拓展个体工商户融资方式，市市场监管局创新推出“常个贷”产品，首批授信11户，授信金额443万元，预计2023年末实现全市个体工商户信用贷款增量超100亿元、投信户数超7万户。

以信用数据为支撑，用好平台“加法”，激活发展“乘法”，我市还构建起一体化融资信用服务平台网络，形成了“公益+市场+政府”三轮驱动的融资信用服务体系。“我们统筹整合了江苏省综合金融服务常州子平台、常州市企业征信服务平台和常州市创新创业平台3个融资信用服务平台，综合发挥省金融服务平台的技术特长、征信平台的市场化专业优势和双创平台信保基金的杠杆效应。”市发改委信用建设处处长钱旭光介绍，以省综合金融服务平台常州子平台为主入口，通过三个平台的功能叠加、优势互补，实现了统一注册、用户互认、产品整合，同时能够将融资成效统一呈现，完成了金融基础设施的数字化集成。

截至2022年末，融资平台累计注册市场主体13.7万家，累计企业贷款发放金额2497.4亿元，其中普惠贷款占比达25%以上。今年，我市将通过推介会、专题辅导、上门服务等方式，力争实现注册中小微企业和个体工商户达到16万户。

近日出台的《常州市2023年打造一流营商环境重点任务清单》提出，引导金融机构加大对重点先进制造业产业集群的支持，持续推动银行机构对小微企业和个体工商户首贷、续贷、信用贷款增量扩面。推进“常个贷”个体工商户信用融资新模式。

“我们将按照‘政府搭台、银企对接、以信促融、精准帮扶’的原则，进一步健全融资信用服务工作体系，发挥政、银、企合力，持续优化个体工商户和小微企业的金融政策支撑，将信用信息同金融机构充分共享，降低金融机构调用成本，着力打通金融活水流向个体工商户及小微企业的‘最后一公里’。”市发改委党组成员、市营商办常务副主任丁剑表示。？？

今年以来，我市多家金融机构相继推出了数字人民币普惠类贷款产品。市地方金融监管局相关负责人表示，将继续深入推动数字人民币试点工作，充分发挥数字人民币天然普惠特性及底层数字技术，扩大小微民营企业服务范围，降低融资成本，提升银行业务效率和风控能力，不断做大做响“常系列”地方特色服务品牌。